Застрахувавши життя, ви можете накопичити на заплановані витрати.
Навіть якщо ви не каскадер, не займаєтеся екстремальним спортом і не ризикуєте головою щодня, придивіться до програм страхування життя. Застрахувавши життя, ви можете накопичити на заплановані витрати на зразок весілля або першого внеску по іпотеці або забезпечити собі надбавку до пенсії.
В чому може бути користь страхування життя?
Крім початкової мети — забезпечити подушку безпеки для близьких на випадок, якщо з вами щось трапиться, — у страхування життя є й інші можливості:
- • накопичити на заплановані витрати — наприклад, на навчання дітей у ВНЗ;
- • накопичити на надбавку до пенсії.
Як вибрати страхову програму?
Страхові програми бувають різні, можна виділити 4 види (конкретні умови по кожному виду можна уточнити у страховика):
Ризикове страхування
У чистому вигляді ризикове страхування життя передбачає один-єдиний страховий випадок — відхід з життя. У такому разі той хто страхується робить внесок або сплачує їх регулярно — тут все залежить від договору. Коли настає страховий випадок, гроші отримують його родичі.
Ризикове страхування життя часто стає основою для так званого змішаного страхування, при якому ви одержуєте виплату і в тому випадку, якщо захворіли або отримали травму. Накопичень при цьому не робиться.
У такій змішаній страховці ви можете самостійно вибрати:
- • розмір виплати;
- • список можливих несприятливих подій (інвалідність, травми, смертельно небезпечні захворювання);
- • термін — від року до 20 і більше років.
Розмір внесків розраховує представник страхової компанії. Він залежить від тарифів компанії та інших факторів (наприклад, від розміру виплат).
Приклад: Олег працює водієм і виплачує іпотеку. У минулі вихідні він «послизнувся, впав, закритий перелом, втратив свідомість, отямився — гіпс!». Тепер деякий час він не зможе працювати. Але в Олега є страховий поліс. Страхова компанія виплатить йому суму, яка підтримає родину Олега, поки він відновлюється після травми.
Ще один приватний випадок ризикового страхування — кредитний. У цьому випадку, якщо банк вказаний в якості вигодонабувача, виплату отримаєте не ви, а банк, в якому ви взяли кредит. Якщо з вами щось трапиться, вашим рідним не доведеться розплачуватися за вас.
Накопичувальне страхування
Поєднання страховки та накопичень. У класичному накопичувальному страхуванні є фіксована дохідність. Правда, і можливий дохід буде нижчим, ніж при інвестиційному страхуванні.
Після того як ви уклали договір, у вас може бути обидва або один з двох:
- • страховий випадок настав — ваші вигодонабувачі (тобто ті, кого ви вкажете у договорі) отримають виплату (за ризиком «смерть»);
- • до закінчення договору з вами нічого не трапилося — ви отримуєте свої накопичення (за ризиком «дожиття» або «дожиття застрахованої особи до певної події»).
Приклад: у Миколи та Анни народився син. Батьки впевнені, що на повноліття подарують йому квартиру. Микола щорічно сплачує внески в страхову компанію, і в 18-й день народження сина батьки вручать йому сертифікат. При цьому всі 18 років життя Миколи застраховане: якщо станеться нещастя, страхова виплатить накопичену суму до дати, зазначеної у договорі.
Тобто ви можете відкладати гроші на щось важливе 10 років, і весь цей час ваше життя буде застраховане. Розмір внесків і виплати ви можете вибирати самостійно. Термін — від 5 до 20 і більше років. Можна укласти договір на менший термін, ніж 5 років, але в цьому випадку прибутковість буде невисокою, а тарифи, навпаки, високими.
Добровільне пенсійне страхування
Програма добровільного пенсійного страхування схожа на накопичувальне страхування. Перша відмінність в тому, що «подія» — це досягнення пенсійного віку, а друге — ви можете вибрати період, під час якого ви (або хтось інший, кого ви вибрали) будете отримувати додаткову пенсію. В іншому все так само: вибираєте розмір пенсії та платите регулярні внески.
Приклад: Анатолій вирішив, що його пенсії буде недостатньою. Останні 20 років він сплачував внески за програмою пенсійного страхування. Після виходу на пенсію Анатолій буде довічно отримувати додаткові виплати.
Варіанти пенсійного страхування:
- • Довічна пенсія. Ви вибираєте період, з якого почнете отримувати додаткову пенсію. Якщо з вами щось трапиться, то накопичений залишок пенсії не «згорить», а виплачуватиметься «вигодонабувачу» — тому, кого ви призначите: чоловікові, дружині або іншому найближчому родичу.
- • Термінова пенсія. Ви вказуєте певний термін, коли хочете отримувати додаткову пенсію (наприклад, з 65 до 70 років).
Які можуть бути додаткові умови пенсійного страхування?
- • Від сплати внесків можуть звільнити при настанні інвалідності 1-ї та 2-ї групи. При цьому можуть бути призначені додаткові щомісячні виплати.
- • Страхування від нещасних випадків (одноразові страхові виплати при травмі, смерті та інвалідності тільки в результаті нещасного випадку).
Додаткові умови не надаються за замовчуванням, а повинні бути прописані в договорі окремо.
Інвестиційне страхування
У цьому випадку ви дозволяєте страховій компанії розпоряджатися вашими грошима. Накопичення діляться на дві частини:
- • гарантійна частина забезпечить повернення ваших грошей, якщо ситуація на фондовому ринку буде несприятливою;
- • інвестиційна частина може забезпечити додатковий дохід.
Від несприятливої ситуації на ринку може бути захищений не весь капітал, сформований вашими внесками, — тому уважно читайте умови договору.
Ви можете вибирати одну з інвестиційних програм, яку вам запропонує страховик. Кожна страхова компанія обирає самостійно, що саме увійде в інвестиційний портфель, зазвичай створюючи кілька пропозицій під різні стратегії:
- • агресивну — з імовірністю більшого доходу, але і великими ризиками;
- • консервативну — в якій ризики втратити гроші нижче, але і ймовірний прибуток менше.
Приклад: Павло працює в державній установі, він регулярно отримує зарплату і на хорошому рахунку у начальства. Він хоче заробити, але з мінімальними ризиками. У страхової компанії йому запропонували програму інвестиційного страхування — Павло отримає прибуток за сприятливій ситуації на фондовому ринку (і не втратить гроші у разі нестабільності ринку).
Вкладаючи гроші в інвестиційне страхування, ви отримуєте податкове вирахування з внеску. Однак майте на увазі, що внески та інвестиційний дохід не застраховані, на відміну від вкладів у банку. Якщо страхова компанія збанкрутує, ви можете втратити всі гроші. Тому треба дуже відповідально підійти до вибору страховика.
На що звернути увагу, вибираючи страхову компанію?
- • Наявність ліцензії на страхування життя;
- • Досвід роботи компанії;
- • Відгуки клієнтів;
- мТарифна політика компанії.
Зверніть також увагу на:
- • термін договору страхування;
- • суми страхових внесків;
- • періодичність сплати внесків;
- • розподіл ризикової та нагромаджувальної в частині страхування;
- • перелік винятків із страховки;
- • підстави для відмови у виплаті страховки;
- • умови дострокового розірвання договору (в тому числі порядок визначення розміру викупної суми).
Не приховуйте інформацію про стан вашого здоров'я (особливо про наявність хронічних або смертельно небезпечних захворювань) — якщо з'ясується, що ви приховали важливі відомості, страхова компанія може визнати договір недійсним і не виплатить нічого.