Пенсионерам не так-то просто взять взаймы у отечественного банка. Как правило, пожилых граждан кредитные организации вообще не рассматривают в качестве заемщиков. Для кредиторов люди старшего поколения — слишком рискованная категория клиентов. Главное, что смущает большинство банков, — это низкие доходы пожилых людей, ведь зачастую единственный источник существования старика — пенсия. А ни для кого не секрет, что размеры ее в нашей стране более чем скромные. Впрочем, есть еще работающие пенсионеры, однако банки не спешат кредитовать и их.
Основной целевой аудиторией наши банки видят россиян в возрасте от 25 до 48 лет. Самый высокий спрос на кредиты предъявляют граждане 25-35 лет. Они занимают на покупку жилья и автомобиля, на отдых и ремонт, на образование и многое другое. Именно для них банки предлагают различные программы кредитования.
Российские пенсионеры не привыкли жить в долг, поэтому предпочитают сначала накопить, а потом тратить свои сбережения. Не прибавляет кредитованию популярности у старшего поколения и то, что подобные банковские продукты часто рассчитаны на возраст до 60-65 лет.
Между тем недооценивать платежеспособность граждан, ушедших на заслуженный отдых, не стоит. Во-первых, пенсия у всех разная. Во-вторых, часто люди, достигшие пенсионного возраста, продолжают работать, и доходы их благодаря пенсионным выплатам увеличиваются. К тому же надо подчеркнуть, что пенсионеры, которые все-таки умудрились оформить ссуду в банке, практически не допускают просрочки по кредиту. Как правило, старшее поколение относится к своим долговым обязательствам более ответственно, чем молодежь, и вовремя рассчитывается по всем платежам. Это подтверждают и статистические данные бюро кредитных историй Equifax, согласно которым у заемщиков 25-29 лет объем просрочки достигает 16%, а у людей пенсионного возраста не превышает и 5%. Более того, у клиентов, находящихся в возрастной категории от 65 до 69 лет, данный показатель составляет меньше 2%.
Кстати, по данным Росстата, количество граждан от 55 лет и старше составляет 34% от общей численности населения (48,4 млн человек от 143 млн). Таким образом, больше трети россиян, потенциально предъявляющих спрос на займы, оказываются не охваченными этим видом банковских услуг. Если же банки начнут ориентироваться на людей старшего поколения и разработают продукты специально для пенсионеров, учтя и доходы, и риски этой категории заемщиков, то они обретут немало надежных клиентов и смогут нарастить объемы выдачи кредитов.
В настоящее время поиск новых путей для наращивания кредитного портфеля особенно актуален для отечественных финансовых организаций, ведь темпы роста кредитования в этом году будут ниже, чем в прошлом. Это уже подтверждает статистика Банка России. Сумма выданных физическим лицам займов за март повысилась на 2,2%, в феврале рост этого показателя был и того меньше — 1,7%. А ведь в прошлом году в этом периоде объем кредитов физическим лицам стал больше на 3,5%. За 1-й квартал 2013 года темпы роста кредитования физлиц упали вдвое по сравнению с уровнем аналогичного периода прошлого года — с 12,82% до 6,57%.
Сейчас программы кредитования пенсионеров предлагают далеко не все отечественные банки. Среди организаций, которые разработали кредитные продукты, ориентированные на пожилых граждан, можно упомянуть, пожалуй, лишь Совкомбанк, Промсвязьбанк, Хоум Кредит и банк Народный Кредит. У лидеров финансового сектора России специальных программ для людей старшего поколения нет. По обычным потребительским кредитам максимальный возраст заемщика на момент погашения ссуды в Сбербанке составляет 75 лет, в ВТБ 24 — 70 лет. Между тем внедрение программ для пожилых граждан позволит банкам не только привлечь денежные средства у представителей старшего поколения, но и даст возможность активно их кредитовать, обеспечивая тем самым рост кредитного портфеля, клиентской базы и комиссионных доходов. Это благоприятно отразилось бы на общей выручке финансовых организаций. Впрочем, надежда на то, что в обозримом будущем крупнейшие игроки банковского рынка расширят целевую аудиторию заемщиков, остается.
Григорий Бирг
Дзебак Владимир
РОЗДУМИ ПРО НАДВАЖЛИВЕ або ЧОМУ НАШІ ОЛІГАРХИ СТАЛИ МОГИЛЬЩИКАМИ НИНІШНЬОЇ УКРАЇНИ
