Как грамотно вести бюджет?

«Порядок с деньгами – порядок во всём», - гласит банковский девиз. Все мы, конечно, об этом знаем. Но многие продолжают придерживаться «интуитивного» бюджета, выполняя лишь самые общие правила распоряжения финансовыми потоками. Такая небрежность зачастую приводит к необходимости одалживать деньги до зарплаты, снимать с кредитной карточки незапланированные суммы или отказываться от важных покупок. Но это ещё что: специалисты заверяют, что без грамотного ведения бюджета около 20% дохода просто исчезает в неизвестном направлении. В результате расходы равны доходам, и на инвестирование (накопление) ничего не остаётся.

О том, как вести бюджет, написано много – есть даже целые книги или интернет-порталы на эту тему! Но у кого из нас есть время детально изучать «как правильно тратить деньги», когда нужно ещё успевать их зарабатывать? Поэтому сегодняшняя статья коротко и доступно излагает суть и принципы этого непростого, с виду пугающего занятия – полного контроля своих финансов.

Итак, бюджет – бумажный или электронный документ (как вам удобнее). Он отражает ваши доходы и расходы за определенный период времени, их источники и направления, правила распоряжения деньгами и ваш финансовый план на будущее.

Если вы никогда серьёзно не брались за ведение бюджета, или время от времени просто собирали чеки, такое количество информации может показаться пугающим. Однако не спешите тяжело вздыхать и взваливать на себя бремя столь тяжёлой ноши: ведение бюджета состоит из нескольких частей, и финансовые чайники всегда начинают с одного пункта, постепенно добавляя к ним новые и усложняя задачу. Освоившись, через полгода вы запросто сможете одновременно держать под контролем три следующих момента:

•          учет количества денежных поступлений и расходов

•          оптимизация расходов

•          планирование доходов и расходов

Этот порядок действий отнюдь не случайный, поэтому рекомендуется выполнять задания последовательно и добросовестно.

Учёт движения личных средств

Как мы уже говорили, пятая часть доходов многих людей уходят в неизвестность – даже если они старательно клеют чеки в тетрадки, не говоря о тех, кто никакого учёта не ведёт. Такую большую сумму можно было бы отложить на покупку важных и дорогостоящих вещей, не правда ли? Чтож, вернуть себе это законное право можно, внимательно ведя ежедневные записи расходов.

Есть много онлайн-сервисов для удобного ведения бюджета – но они предназначены для опытных юзеров. Новичкам лучше воспользоваться большим блокнотом. Разделите лист пополам: с одной стороны будут доходы (эту колонку можно сделать и поменьше), с другой расходы. По мере заполнения таблицы вы будете добавлять слева дату в отдельной маленькой колонке.

Вписывайте в таблицу покупку и сумму, и не морочьте себе голову делением на разделы вроде «питание», «транспорт» и т.д. – сейчас ваша цель не в том, чтобы создать красивый отчёт «спускания денег». Главное – приучить себя дисциплинированно вносить в список все финансовые операции, не пропуская дней или покупок, за которые вам не вручили чек (есть черновики в телефоне или блокнотик на худой конец). Не надейтесь на свою память – через пару дней многих мелочей вы уже при всём желании не вспомните, а потом не сможете понять, куда опять «испарились» эти коварные деньги.

В конце каждой недели сверяйте реальные остатки ваших средств со своими записями – поверьте, они всё равно не будут совпадать! Даже имея солидный стаж, вы просто сократите эту разницу к минимуму, но не избавитесь от неё окончательно. Через два-три месяца вы обнаружите, что расхождения существенно сократились – значит, пора детализировать свои «заметки». Расходы можно разделить на основные категории (коммунальные платежи, питание, транспорт, развлечения, инвестирование). Ведите эти колонки отдельно в течении месяца – если справляетесь, можете сделать схему конкретнее.

Вы уже, конечно, догадались, для чего всё это делается. От учёта всех расходов доходы бОльшими не становятся – но вы обнаружите бесцельную утечку своих средств, и, проанализировав её, быстро избавитесь от этой «чёрной дыры» в кошельке. Теперь можно и улучшить качество жизни.

Оптимизация расходов

Не стоит путать оную с «экономией», которую и так повсюду пропагандируют… Экономия не имеет ничего общего с рациональным ведением бюджета: она учит нас, как отказаться от привычных и часто любимых вещей в пользу самых необходимых, и за счёт этого сберечь средства. Оптимизация бюджета –это грамотное распределение расходов по статьям бюджета без отказа от чего-либо. И хоть изменения в образе жизни могут проявиться – они будут незначительными и практически незаметными.

Учтите три правила оптимизации:

•          У вас не может быть «неважных» статей расходов. Если вы хотите уменьшить количества потраченных денег, из каждого пункта вычитайте одинаковый процент средств.

•          Наиболее подробно оптимизировать стоит те пункты, на которые идёт больше всего денег из бюджета (там наверняка найдутся возможности сэкономить).

•          Никакие экономные упаковки или закупка оптом не помогут вам действительно сэкономить! Это свойство нашей психики: бОльшая покупка ведёт к бОльшему потреблению – а это ведёт к привыканию.

Когда балласт будет сброшен, и все пункты будут более-менее точно отображать ваши реальные потребности, распределите деньги по конвертам (или другим финансовым инструментам - например, электронным кошелькам). Чем менее вы финансово дисциплинированы и склонны к необдуманным тратам, тем на меньшие промежутки времени стоит дробить бюджет. Например, бюджет на неделю – это это четверть доходов за месяц, распределённый по конвертам в нужной пропорции.

Финансовое планирование

Финансовые планы можно разделить на краткосрочные (месяц или квартал), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (более трёх лет и до конца жизни). Планировать их проще «снизу вверх»: ведь все они ограничены не только временными рамками, но и вашим текущим доходом, прыгнуть намного выше которого практически нереально. Да и обстоятельства могут сложиться по-разному: от резкой инфляции до неожиданного повышения по службе. И в том, и в другом случае необходимо точно представлять себе алгоритм своих действий, чтобы не наломать дров или не пустить «джек-пот» на ветер.

Начало нового года – самое время привести свои финансовые дела в порядок. Главное – сделать первый шаг по направлению к процветанию. Вскоре вы обнаружите, что зарабатывать больше не означает тратить больше, но жить всё так же. Это может послужить дополнительным стимулом расти профессионально, карьерно и финансово. Удачи вам в этом начинании!