Одним из важных этапов укрепления экономики Украины и вывода ее из тени является активизация безналичных расчетов. Именно на это направлен Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов" (№ 5284-VI от 18.09.2012) и соответствующее Постановление НБУ об установлении с 1 сентября 2013 предельной суммы наличных расчетов.
Елена Ефремова, заместитель исполнительного директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), для UBR.UA
Для начала необходимо, чтобы безналичные расчеты стали привычной частью повседневной жизни рядовых граждан. Быстро достичь такого эффекта возможно только хорошо понимая мнение различных групп населения по поводу удобства и полезности банковских продуктов и услуг, а для этого хорошим методом является проведение социологического опроса. Такой опрос недавно провели в России. Учитывая, что тенденции развития Украины часто повторяют "российский" сценарий, некоторые результаты проведенных исследований можно достаточно успешно применять и для нашей страны.
Как продемонстрировал опрос, проведенный в 2013 году Институтом социологии Российской академии наук, в России пластиковыми картами пользуется 73% клиентов банков. Чаще всего с помощью карт снимаются наличные средства (77,6% опрошенных пользуются этой услугой). Ежедневные покупки с помощью карт осуществляют 17% опрошенных. Причем наиболее активно этой функцией пользуются граждане таких профессий: инженеры (32,8% от опрошенных в этой категории), работники финансовых компаний (25,6%), а также военные, служащие МВД, таможни и налоговой инспекции (24,6%). За большие покупки карточками рассчитываются только 2,7% респондентов. Платят карточками за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи около 1% опрошенных. Наименее активно пользуются картами городские пенсионеры (используют их преимущественно для снятия наличных).
В Украине ситуация во многом схожа. Граждане Украины также пока еще пользуются карточками преимущественно для снятия наличной валюты. Так, за 1 квартал 2013 года количество операций по снятию наличных составила 58% от общего количества карточных операций и 82% от их суммарного объема. Однако уже прослеживается тенденция снижения этого процента (в 2012 г. процент снятия "налички" составлял 68% от количества карточных операций и 88% от суммы).
В ходе проведенного опроса, в качестве основных причин, сдерживающих развитие карточных расчетов, россияне назвали: отсутствие торговых терминалов в магазинах (38% опрошенных, причем наиболее характерна эта проблема, естественно, для сельской местности). Второй проблемой является неуверенность в безопасности платежей (31,7% опрошенных). При этом с наибольшим недоверием к карточным расчетам относятся сельские жители (42,9% опрошенных сельских жителей вспомнили этот фактор). Важным сдерживающим фактором для некоторых россиян также является неумение пользоваться карточками (7,6% опрошенных). Преимущественно это касается лиц старше 60 лет (24,4% представителей этой возрастной категории не умеют пользоваться картами). Но ее вспоминают и другие возрастные категории, в том числе 8,3% лиц от 40 до 50 лет и 10,6% лиц от 50 до 60 лет. Наиболее уверенными пользователями карт являются лица 18-20 и 30-40 лет - среди них процент "таких, которые не умеют" составил 3,4% и 3,5%, соответственно.
Вышеупомянутые проблемы присущи и Украине: невысокий уровень финансовой грамотности, растущий объем киберпреступности, недостаточно высокий по сравнению с европейскими странами процент покрытия торговых точек оборудованием для осуществления карточных расчетов. Банки осознают эти проблемы и пытаются их решать. Сеть торговых терминалов постепенно расширяется: за 2012 год прирост составил 41,4%, за 1 квартал 2013 года - 7,3%. На начало апреля 2013 года на 10 тыс. активных платежных карт приходилось 43 торговых терминала. Количество торговых терминалов в расчете на 1 предприятие торговли и услуг выросла с 1,4 на начало 2013 года до 1,6 по состоянию на 01.04.2013 г.
Большое внимание уделяется также общению банков с потенциальными клиентами. НАБУ под эгидой НБУ и совместно с Немецким банком развития KfW реализует в Украине проект, направленный на повышение уровня финансовой грамотности. В рамках проекта в различных регионах Украины проводятся различные образовательные мероприятия для различных возрастных и социальных групп (детей, студентов, пенсионеров, предпринимателей, медийщиков): дни открытых дверей в банках, семинары, круглые столы, тренинги для журналистов, детские конкурсы и викторины, посвященные финансовой тематике. Главная задача текущего этапа проекта - донести до людей важность повышения уровня личной финансовой грамотности. Это повышает уровень доверия к банковской системе Украины. Ведь финансово неподкованный гражданин и сам не умеет распоряжаться своими деньгами, и патологически боится доверять их тем, кто способен их приумножать, тогда как финансово осведомленный гражданин умело использует весь спектр предлагаемых на рынке финансовых услуг для увеличения своего капитала.
Совместные усилия регулятора, НАБУ и банков уже дают результаты. Так, за 2012 год количество держателей карт увеличилось на 26%, объемы операций с платежными карточками - на 28,7%, а их количество - на 22,6%. Растет также средний объем безналичного платежа из использованных платежных карточек: в 1 квартале 2013 года он составлял 277 грн. (против 263 в 2012 году и 217 в 2011.). Эти данные свидетельствуют о постепенном увеличении роли безналичных расчетов в повседневной жизни граждан Украины.
НАБУ уделяет особое внимание вопросу борьбы с киберпреступностью. Совместно с представителями правоохранительных органов банкиры ищут пути решения этой проблемы. Реализуется проект "Противодействие киберпреступности", создан специальный сайт anticyber.com.ua, где можно получить информацию о методах защиты от киберпреступности. Его лозунг - "Ваша внимательность является лучшей защитой". Снимаются образовательные ролики для населения, проводится разъяснительная работа, объявлен конкурс на лучший антикиберпродукт, совместно с партнерами подготовлены учебные материалы для повышения квалификации служб безопасности банков и т.д. НАБУ также выступила с инициативой создать под эгидой НБУ единую информационную базу киберпреступлений, которая поможет финансовым учреждениям выступить единым фронтом против кибермошенников и сделать эту работу системной. Регулятор поддержал НАБУ, поэтому мы надеемся на начало практической реализации этой идеи в ближайшее время.
Повышение уровня финансового образования населения - вопрос, который после недавнего кризиса приобрел особое значение и оказался в фокусе внимания многих международных организаций. Банковское сообщество не останется в стороне от этих важных процессов и будет принимать в нем активное участие как в интересах финансовых учреждений, так и наших клиентов. В НАБУ уверены, что это пойдет на пользу каждому гражданину Украины и экономике государства.
Дзебак Владимир
РОЗДУМИ ПРО НАДВАЖЛИВЕ або ЧОМУ НАШІ ОЛІГАРХИ СТАЛИ МОГИЛЬЩИКАМИ НИНІШНЬОЇ УКРАЇНИ
