Политическая нестабильность и девальвация курса гривны привела к ожидаемому росту доли просроченных кредитов. К 1 мая 2014 года юрлица задолжали банкирам 69 млрд гривен, физлица – 23,2 млрд гривен. Тогда как на 1 января уровень просроченных и сомнительных долгов юрлиц перед банками достигал 45,9 млрд гривен, физлиц – 18 млрд гривен.
По 25 крупнейшим и крупным банкам, согласно классификации НБУ, уровень просроченной и сомнительной задолженности к 1 мая достигал 40% от кредитного портфеля. Из него безнадежная задолженность составляет до 15%, причем значительная ее часть – долги, сделанные еще до 2009 года. Например, у VAB Bank уровень таких безнадежных долгов составляет 11%.
Одну из главных ролей в росте невозвратов сыграла девальвация курса гривны. «Основная часть проблемной задолженности Фидобанка приходится на выданный до 2008 года кредитный портфель в иностранной валюте. В основном это обеспеченные кредиты. С 2009 года банк активно работает над уменьшением проблемного портфеля.
Основные инструменты урегулирования и погашения задолженности, которые использует банк – реструктуризация задолженности, в том числе конвертация валютных кредитов в гривневые, пролонгация срока, индивидуальные программы дисконтирования, добровольная реализация залогов для погашения проблемной задолженности», – перечисляет член правления ПУАО «Фидобанк» Роман Шевцив. По его словам, рост проблемной задолженности банка в абсолютном выражении связан с переоценкой долгов в валюте, что приблизительно соответствует уровню девальвации гривны.
Заместитель председателя правления ПУМБ Федот Еременко называет другие факторы, повлиявшие на уровень просроченных долгов. На первом месте – аннексия Крыма. События на полуострове создали дополнительные трудности, например, в инкассации долгов, а также привели к значительному ухудшению качества портфеля. «Далее – ухудшение макроэкономической ситуации в стране, что существенно сказывается на платежеспособности населения и юридических лиц», – продолжает Еременко.
Директор департамента взыскания кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко добавляет, что на некоторых предприятиях имеют место сокращения и задержка выплат по зарплатам, это оказывает влияние на платежеспособность. Директор по управлению рисками банка «Надра» Елена Домуз говорит, что наибольшую динамику просрочки имеет ипотечный портфель: «С начала года прирост просроченного долга по ипотечным кредитам, в сопоставимых курсах валют, составил 3,6%».
Опрошенные Forbes банкиры выделяют несколько групп заемщиков, которые остаются самыми дисциплинированными. «Среди корпоративного бизнеса наиболее дисциплинированными являются сельскохозяйственные предприятия и предприятия пищевой промышленности, некоторые застройщики, производственники, транспортные предприятия, фармацевты, коммунальный сектор», – констатирует глава правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.
Среди населения он отмечает дисциплинированность ипотечных заемщиков и людей, которые открывали кредитные линии по зарплатным проектам.
Нехорошие кредиты
При пересчете в валюту уровень «нехорошего» портфеля за 4 месяца практически не изменился. Так, на 1 января он составлял 63,9 млрд гривен. С учетом тогдашнего курса гривны в 7,99 грн/$ получается $7,9 млрд. К 1 мая уровень просрочки составил 92,2 млрд гривен, или, в пересчете на курс в 11,4 грн/$ – $7,8 млрд. То есть на самом деле в целом рост проблемных кредитов ниже 40% – приблизительно, на долю валютных кредитов, которые подорожали сами по себе за счет курсовой разницы.
Аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь уверен, что в полной мере данные не отображают уровень просроченных долгов. «Если банк признает, что какой-то кредит не обслуживается, то он должен сформировать под него резервы. Но у банков нет свободных средств для формирования резервов, поэтому банки стараются всеми путями обойти неудобство и сделать так, чтобы на бумаге долги выглядели как нормальные», – поясняет Жолудь.
Он считает, что, учитывая ситуацию в экономике, политическую нестабильность, инфляцию и девальвацию гривны, «странно, что уровень невозвратов не изменился». Таким образом, не исключено, что банки вручную скрывают уровень просроченных займов. Такая практика будет успешной минимум до осени – к ее середине крупные и крупнейшие учреждения должны будут пройти стресс-тесты, которые покажут, как на самом деле себя чувствует банковская система Украины.
Кроме того, сами банкиры признают, что общая экономическая ситуация не способствует улучшению состояния кредитного портфеля. «Дальнейший рост проблемной задолженности у всех банков в Украине сегодня неизбежен. Это связано со все более частыми случаями потери клиентами работы или бизнеса, сложной процедурой погашения задолженности для клиентов из Крыма и общей нестабильной экономической ситуацией в стране», – подчеркивает заместитель председателя правления АО «Сбербанк России» Ирина Князева.
Маргарита ОРМОЦАДЗЕ
Дзебак Владимир
РОЗДУМИ ПРО НАДВАЖЛИВЕ або ЧОМУ НАШІ ОЛІГАРХИ СТАЛИ МОГИЛЬЩИКАМИ НИНІШНЬОЇ УКРАЇНИ
