Эксперты рассказали о "подводных камнях" депозитных вкладов

Даже в условиях нарастающего общественного недоверия к банковской системе есть люди, которые готовы отдавать свои "кровные" в банк. Но при заключении депозитного договора есть ряд "подводных камней", на которые стоит сразу же обратить внимание.

Сегодня главным критерием, по которому население выбирает вклад, является возможность его срочно отозвать. И только во вторую очередь — доходность.

В октябре самыми популярными среди людей были три вида банковского вклада.

Во-первых, это конвертационный депозит.

"Интерес со стороны населения возник в условиях изменчивости курса и нехватки наличной валюты. Человеку предлагается разместить на 3–6 месяцев на счет гривню, которая впоследствии будет конвертирована в валюту. Данное предложение — хороший инструмент минимизации девальвационных рисков", — сказала начальник управления исследований банка "Надра" Татьяна Нурмухаметова.

На втором месте в рейтинге оказались вложения на карточных счетах под ставку на уровне депозита — 15–20% годовых (по стандартным карточным счетам обычно платят лишь порядка 3–5% годовых).

"Спрос на карточные вклады до востребования обусловлен круглосуточным доступом к средствам. Несмотря на то, что ставки по таким вложениям существенно не менялись, их объем увеличился. В основном из-за перетекания средств со срочных депозитных счетов", — объяснила начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов UniCredit Bank Ирина Стрепетова.

Третьими по популярности в октябре стали гибкие вклады со свободным режимом пополнения и снятия. Ставки по ним еще на 2–3% годовых выше, чем по карточным депозитам.

На что обратить внимание при заключении депозитного договора?

В первую очередь эксперты советуют внимательно прочитать главу о выплате депозита после истечения его срока и соглашение, в котором есть раздел об автоматическом продлении вклада. Это чревато уплатой штрафов и неустоек.

"В договоре может быть указано, что, если вкладчик не обратится за выплатой, например в течение пяти дней до даты окончания срока вклада, депозит будет продлен на определенный срок. В таком случае при желании человека снять деньги в договоренный срок ему могут сообщить, что, так как он раньше не пришел, его вклад уже продлен. А если захочет его сейчас снять, то с него взыщут штраф", — объяснила директор ООО "Юридическая контора Спектор" Ольга Спектор.

Второй основной момент – это раздел договора, в котором идет речь о процентной ставке. Если открывается срочный депозит (то есть вклад на четко оговоренный срок, а не до востребования), то в договоре должно прописываться, что банк должен заранее уведомить клиента об изменении доходности. А главное — получить разрешение на этот шаг (подпись на соответствующем документе). В одностороннем порядке банк не имеет права этого делать.

"Для срочного вклада действует законодательный запрет на уменьшение банком процентной ставки, и любое условие в договоре, дающее банку такое право, будет считаться ничтожным", — заверил адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Александр Выговский.

Кроме того, эксперты предостерегают – очень опасно в последнее время стало открывать к депозитному счету ещё и карточный. Его еще называют счетом для выплат. Банкир в красках обрисует все преимущества новой карточки, которую, несомненно, выпустят бесплатно. И может, даже предложит к ней пакет услуг, например, какие-то скидки в магазинах при предъявлении. Но банку второй счет нужен, чтобы избежать штрафных санкций.

Дело в том, что за несвоевременное или не в полном объеме начисление процентов по депозиту клиент имеет право подать на финучреждение в суд. Поэтому банк будет бросать эти процентные выплаты на карточный счет для проформы, чтобы показать НБУ в случае проверки и судье, если дело дойдет до суда, что денежное перечисление было. А по факту продолжит пользоваться этими деньгами, потому что снять их можно в очень ограниченном объеме.

"Если у банка проблемы, то в его банкомате человек сможет снимать от 100 гривен в сутки. А в банкоматах банков-партнеров будет терять в обнале от 2% до 5% комиссии", — отметила партнер адвокатского объединения "СК Груп" Юлия Курило.

Что делать в случае отказа банка в выдаче депозита?

При отказе банка выдавать депозит юристы дают уже привычные советы: писать жалобы сначала на имя председателя правления банка, а затем и в Нацбанк, чтобы собрать необходимое количество фактов и подтверждений о нарушении деподоговора.

Затем с соответствующими ответами подавать судебные иски как в отношении действий банка-обидчика, так и персонально его председателя правления (и прошение о признании его невыездным — финансист не сможет покинуть страну).

Новая же тенденция октября — это подача одновременно еще и иска о взыскании с банка морального ущерба. Юристы уверяют: после подачи правильно обоснованного иска, банк еще до начала тяжбы в считанные дни возвращает человеку вклад.

"Для подтверждения нанесения морального ущерба стоит сходить в поликлинику, чтобы подтвердить, что состояние здоровья вкладчика документально, "на бумаге", ухудшилось — особенно в отношении сердечно-сосудистой и нервной системы. А также сохранять чеки о покупке лекарств, которые помогают от таких болезней. К сожалению, для большинства вкладчиков на сегодняшний день даже не придется ничего додумывать или дописывать в истории их болезней, главное — сохранить доказательства того, что ухудшение здоровья имело место. Это будет самым ярким образом свидетельствовать о тяжелых переживаниях, что будет подтверждать нанесенный моральный ущерб", – объяснила Ольга Спектор.

В свою очередь, заместитель начальника департамента региональной сети по вопросам развития бизнеса Авант-Банка Евгений Новицкий дает следующий совет по выбору банка для открытия депозитного счета: "При выборе банка для открытия депозита нужно интересоваться, на чем он зарабатывает: какие кредиты выдает, кому и на каких условиях, с залогом, например, или без. От этого напрямую зависит качество кредитного портфеля и, соответственно, возможность банка вовремя выполнять свои обязательства перед вкладчиками. Также обращайте внимание на реагирование банка в той или иной ситуации, насколько дорог ему клиент, способен ли банк идти на индивидуальные условия в случае необходимости. Предлагает ли банк свои услуги или настаивает на них. Брал ли банк рефинансирование в НБУ, платит ли налоги, официальную зарплату или предпочитает выплаты в "конверте". Насколько аполитичен банк, ведь чем меньше зависимость, тем ниже риски и выше надежность".