Не депозитом единым: куда еще простые украинцы могут вложить свои деньги

Ситуация в украинской экономике несколько стабилизировалась, но гривна все еще не выглядит надежной валютой для сбережений. С другой стороны, на долларах и евро заработать еще сложнее, из-за чего многие украинцы решают вкладывать средства именно в национальной валюте.

Традиционно банковские депозиты считаются самым простым и популярным способом сохранить и приумножить свои деньги. Но в последнее время ставки по депозитам в Украине существенно снизились. А недавно и.о. главы Национального банка Украины Яков Смолий прямо заявил, что депозиты не должны быть основным источником дохода граждан.

На самом деле в Украине есть несколько альтернатив депозитам. Одни привлекают более высокими ставками, другие – меньшим риском. Hyser расскажет о наиболее доступных для обычных украинцев способах приумножить свои средства.

Облигации внутреннего государственного займа

Сейчас правительство активно привлекает деньги граждан Украины за счет выпуска ОВГЗ. Ставка по гривневым облигациям составляет 15%, по валютным – 5%. Если вы не доверяете банкам, но верите в стабильность государства, ОВГЗ являются отличной альтернативой банковским вкладам.

Впрочем, чтобы приобрести ОВГЗ, необходимо иметь значительный стартовый капитал. Стоимость одной облигации эквивалентна 1 тыс. долларов. Среди плюсов ОВГЗ можно выделить то, что с 2017 года они освобождены от налога на доходы физлиц в размере 18%.

Небанковские финансовые учреждения и кредитные союзы предлагают облигации с еще более высокими ставками. Но необходимо помнить, что чем более высокие проценты обещают инвестору, тем более высокими рисками сопровождаются инвестиции.

Увы, в Украине нет ликвидного рынка акций и облигаций, кроме того, что находится в сфере ответственности государства. Например, жители Украины лишены возможности покупать акции крупных акционерных компаний, ценные бумаги которых котируются на биржах. Хотя во всем мире это является, пожалуй, главной альтернативой депозитам. Все дело в том, что операции с акциями позволяют инвестору получать больший доход, чем в случае с банковскими вкладами.

В развитых странах эта разница особенно заметна. Если ставки по депозитам там редко превышают 0,5% годовых, то на фондовом рынке можно заработать и 10–15% годовых. В условиях развитого рынка инвестор может не беспокоиться, что попадет на недобросовестного трейдера. Безусловно, такие неприятности случаются, но очень редко. Более того, государство отвечает за регулирование подобных рынков, благодаря чему можно получить достоверную информацию о эмитентах акций.

Даже если человек боится идти на риск, он может вложить средства в государственные облигации развитых стран. Они предлагают более низкую доходность, но зато являются абсолютно надежными.

Депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты – это банковские ценные бумаги. Они являются именными, а доход по ним можно получить только после истечения срока сертификата. Впрочем, этот инструмент почти не отличается от депозитов как по ставкам, так и по эмитентам. Депозитные сертификаты рассчитаны в первую очередь на состоятельных вкладчиков, поскольку им сумма начинается с нескольких десятков тысяч гривен.

Ранее депозитные сертификаты пользовались спросом благодаря тому, что позволяли при желании сохранить конфиденциальность, так как выдавались на предъявителя. Но сейчас правила поменялись. Теперь при покупке депозитного сертификата вкладчику необходимо пройти тщательный финансовый мониторинг.

Еще одно преимущество этих ценных бумаг – отсутствие ограничений по выдаче наличных в случае наступления срока погашения. Но опять же оно было более актуальным в разгар банковского кризиса. Сейчас НБУ и так снял большинство ограничений на выдачу наличных.

Банковские металлы

Инвесторы могут вложить деньги в банковские металлы, в первую очередь в золото. Правда, прогнозировать доходность этого инструмента достаточно сложно, ведь драгоценные металлы не всегда дорожают. Чтобы приобрести золото, достаточно иметь на руках сумму, кратную слитку золота в граммах. Но помимо рисков, связанных с доходностью, рынок банковских металлов в Украине отличается еще одной проблемой. Дело в том, что купить ценные металлы может каждый, но в стране нет биржевого рынка, на котором их можно продать без потерь.

Безусловно, ценный металл можно продать банку, у которого он покупался. Но банковские учреждения, как правило, устанавливают очень большую разницу между ценой покупки и продажи. В итоге можно потерять весь доход, полученный от роста цен на драгоценные металлы на мировых рынках.

Депозитный сейф

Главный плюс этого способа инвестирования – возможность разместить деньги в доходные инструменты и программы. Иногда доходность депозитного сейфа связана с суммой вклада и сроком его действия.

Но здесь также следует понимать, что высокая доходность сопровождается более высоким риском. В этом случае действует простой рыночный механизм: чтобы выплатить солидные проценты и заработать самому, банк должен осуществить операцию с очень высокой доходностью. Для этого необходимо найти заемщика, который согласится взять кредитные средства под высокий процент.

Большинство надежных заемщиков, у которых есть качественный залог, без проблем возьмет эти деньги в любом банковском учреждении под более низкий процент. Поэтому кредиты по высоким ставкам берут либо люди с неважной кредитной историей, либо те, у кого нет нормального залога. А бывает и так, что заемщик вообще не намерен возвращать кредит. Так что в этом случае инвестор может потерять свои деньги.

А как же на счет депозитов?

Банковские депозиты остаются самым популярным в Украине финансовым инструментом. Они помогают хранить и приумножать свои средства, но при этом вы полностью полагаетесь на банк и его возможности.

Из-за слабости гривны банки предлагают очень высокие как для Европы ставки – 10–16% годовых. С другой стороны, инфляция в Украине в 2017 году ожидается на уровне около 10%. Так что в украинских реалиях депозиты не такой уж и выгодный инструмент. Если же курс национальной валюты начинает падать, то можно и вовсе остаться в минусе.

Чтобы обеспечить клиентам такую высокую доходность, банковским учреждениям необходимо зарабатывать. Для этого нужно найти коммерческую структуру, которая согласится взять кредит под более высокие проценты. Естественно, здесь существует значительный риск невозврата, ведь удержать бизнес на плаву в условиях нестабильной экономической ситуации в стране достаточно сложно.

Более надежно выглядят депозиты в валюте, но в последнее время ставки здесь сильно снизились. Сегодня они составляют от 0,01% до 6% годовых. Разные банки предлагают различные условия по срокам и суммам депозитных вкладов. Самыми дешевыми являются депозиты до востребования. Банки ориентируются на широкие массы клиентов, поэтому они предлагают варианты как для бедных людей, которые просто боятся хранить зарплату или пенсию дома и могут забрать деньги в любой момент, так и для состоятельных вкладчиков, которые могут жить исключительно за счет процентов от депозита.

Депозиты помогают обезопасить деньги от кражи и приносят доход, который при нормальной ситуации в экономике позволяет хотя бы компенсировать инфляционные потери. Из доходов по депозиту взимают налог на доходы физлиц. За эту операцию отвечает сам банк. Так что после окончания срока действия депозита вкладчик получает чистые деньги, и ему не надо заполнять отдельную налоговую декларацию.

Вместе с тем доходы по депозитам с каждым годом снижаются. Если украинская экономика продолжит расти, то ставки по вкладам будут и дальше уменьшаться. В развитых странах депозитные вклады редко приносят более 0,5% годовых, поэтому там они почти не пользуются спросом.

И, конечно же, нужно помнить о нестабильности банковской системы. Если финучреждение обанкротится, то Фонд гарантирования вкладов возместит только сумму до 200 тыс. гривен.