Как успеть накопить на достойную пенсию за 10-15 лет

Сочетание двух способов накоплений к пенсии в государственных фондах, что предусматривает собой второй уровень пенсионной реформы (запуск должен состоятся 1 января 2020 года), хоть и обещает «две пенсии», вряд ли сможет утешить общей суммой выплат на старости лет. Просто потому что заработная плата большинства в стране не «белая», и отчисления в ПФ (Пенсионный фонд) проводятся, как правило, из суммы минимальной зарплаты. В то же время можно будет получать пенсионную выплату из, так сказать, «персонального фонда», выбранного самостоятельно, при отчислении взносов в который происхождение и размер средств не имеет критического значения. Вклады в НПФ (негосударственные пенсионные фонды), которые работают в Украине уже более 10 лет, добровольны, и возможны как из личных сбережений, так и из заработной платы.

На чем зарабатывают НПФ

Поле деятельности управляющих негосударственными пенсионными фондами – ценные бумаги на фондовом рынке и банковские депозиты. Если о том, насколько все ладно в банках, известно всем, то происходящим на фондовом рынке интересуются немногие. А ведь именно фондовый рынок первым реагирует на кризис, не только в экономике страны, а и мира, да и на политическую ситуацию тоже. Украинскому фондовому рынку довелось пережить несколько глубоких спадов, и кризис 2008 года не был настолько тяжел, как обстоятельства последних пяти лет (более детально с историей ценных бумаг, акций украинских предприятий, ситуацией на фондовых биржах можно ознакомиться самостоятельно на специализированных интернет-ресурсах).

Но как бы там ни было, а уже прошлый год для украинского фондового рынка был достаточно оптимистичным. И хотя объем торгов на биржах упал и количество выпуска ценных бумаг сократилось, а все же в 2018 году украинский фондовый рынок стал первым среди всех мировых рынков по росту. А, следовательно, ускорили свои темпы роста и управляющие компании (КУА), увеличив совокупную стоимость активов в управлении на 18,7% за год. При этом активы НПФ, находящихся в управлении КУА, выросли на 14,3% и достигли 1 364,1 млн грн. Быть может, кому-то такая сумма покажется слишком скромной для тех 58 НПФ, что есть сегодня в управлении 34 компаний. Однако эксперты не упустят случая отметить, что, благодаря и настоль малой толике, рынку удается выживать и развиваться.

Сколько участников и денег в открытых негосударственных пенсионных фондах

ЧСА – чистая стоимость активов фонда

ЧС ЕПА – чистая стоимость единицы пенсионных активов фонда

КУА – компания управляющая активами

Силу каждому НПФ приносят непосредственно средства вкладчиков. А заработок составляют доходы от инвестиций, грамотно продуманных управляющей компанией. Заработанные дивиденды и проценты распределяются пропорционально на счетах участников фонда, таким образом происходит еще и капитализация вложений.

Деятельность НПФ строго контролируют госорганы: Национальная комиссия, регулирующая деятельность в сфере финансовых услуг, Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку. И в случаях, угрожающих существованию фонда или его управляющей компании, вмешиваются в их роботу с целью сохранения вложений.

Какую пенсию можно заработать с НПФ

Ни один уважающий и себя, и своих участников фонд не станет гарантировать каких бы то ни было сумм дохода. И даже может предупредить о возможных временных убытках. Хотя на сайтах некоторых пенсионных фондов можно увидеть калькулятор, и подсчитать в прикидку размер дополнительной пенсии в зависимости от сегодняшних вложений. Скажем, если сегодня труженик лет сорока пяти начнет инвестировать по 500 грн ежемесячно, то к своим 60 годам, вложив 90 тыс. грн, накопит порядка 300 тыс. грн с хвостиком, и уже сможет смело, не дожидаясь государственной пенсии по возрасту, выходить на пенсию, получая первый платеж в 2538 грн минимум (а следующие выплаты будут выше).

Тем не менее, жесткое регулирование деятельности КУА, да и реноме фонда не позволят оставить вкладчиков и участников с носом. Как минимум, управляющая компания стремится к уровню заработка не ниже инфляции, инвестируя доверенные средства в те финансовые инструменты, стоимость которых будет расти даже при инфляции.

На инвестиционном рынке работают по принципу: доходы в прошлом не гарантируют доходов в будущем. Но даже в условиях кризиса, когда, казалось бы, единственным способом сохранить деньги остается банковский депозит, пусть и со ставкой меньшей, чем процент инфляции, КУА стараются делать все возможное, чтобы деньги участников фонда зарабатывали максимум.

Некоторые компании выстраивают агрессивные и весьма рисковые стратегии, но при этом придерживаются строгих правил, установленных регулятором.

Информация о том, куда инвестируются средства НПФ, какие используются финансовые инструменты и что находится в инвестиционном портфеле фонда, должна быть открытой и доступной каждому.

Как стать вкладчиком НПФ

С виду на сайтах открытых НПФ все просто: заполняй заявку, держа наготове данные паспорта и идентификационного кода, оставь свой контакт – и ожидай вскоре звонка менеджера с приглашением для подписания договора. Такой алгоритм – для физических лиц, которые могут быть вкладчиками и одновременно участниками открытого НПФ.

У каждого НПФ свои конкретные условия участия, а в целом суть участия в пенсионном фонде заключается в периодичном инвестировании средств до момента выхода на пенсию. И если государства строго обозначает этот момент количеством лет (предполагается 65 уже через несколько лет), то для участника НПФ момент получения его пенсионных накоплений определяется достаточной суммой на счету. В этом случае можно самостоятельно определить свой «пенсионный возраст», но не ранее чем за 10 лет до государственной пенсии (по возрасту).

По собственному желанию можно определить, получить ли все накопленные и заработанные в фонде деньги сразу, либо же определить периодичность «пенсионных» выплат (раз в месяц или в квартал, один или два раза в год). Второй вариант будет рациональнее, потому как деньги и далее будут работать, принося еще и дивиденды.

А также вкладчиком может стать лицо юридическое, скажем, работодатель, и сотрудники его компании становятся участниками фонда. Некоторые предприятия уже давно открыли собственные корпоративные НПФ и дополнительные накопления к пенсии на персональных счетах предлагают в своих социальных пакетах. Стать сотрудником компании, которая уже является вкладчиком НПФ (открытого, корпоративного, профессионального), – верный способ стать и участником такого фонда, работая на свою пенсию вместе с коллегами. К слову, если сотрудник увольняется, его средства сохраняются за ним.

Фонд может быть профессиональным, то есть не только сотрудники одного конкретного предприятия могут становиться его участниками, и вкладчиками могут быть компании, занимающиеся схожей деятельностью. Например, профессиональный негосударственный фонд «Магистраль» создан для всех, кто задействован в сфере железнодорожного транспорта и строительства. А вкладчиком профессионального НПФ «Хлебный» может быть юридическое или физическое лицо, род занятий которых – пищевая, перерабатывающая промышленность, торговля в сфере пищевой промышленности, строительство в сфере пищевой промышленности, деятельность научных организаций и сферы высшего образования.

Выгода участника НПФ: прямая и косвенная

«Самый мощный фактор, который влияет на результат – это время; и чем раньше человек начнёт сотрудничать с НПФ, тем более существенный результат получится при выходе на пенсию, - комментирует управляющий директор компании «Озон Капитал» Андрей Золотухин. - И если 30-летним можно начинать откладывать по 5-10% своего дохода, то чем старше человек, тем более существенную сумму нужно откладывать, чтобы получить ощутимый результат». Вряд ли стоит ждать милости от государства, ожидая запуска второго уровня с формированием накопительного пенсионного фонда. «Время» действительно «деньги» в случае пенсионных инвестиций.

Даже получая выплаты из НПФ, пенсионер имеет право на государственную пенсию.

Можно быть участником нескольких НПФ одновременно. Например, и корпоративного, и какого-нибудь открытого фонда, который выберете по собственному усмотрению.

Момент начала пенсионных выплат из НПФ можно обозначить самостоятельно, и определить его не «государственным пенсионным возрастом», а на свое усмотрение (но не более десяти лет до государственной пенсии).

Получать пенсию из средств, накопленных на своем счету в НПФ, можно так часто, как заблагорассудиться. Если удалось собрать внушительную сумму, то выплаты могут быть ежемесячными. А если сумма не так велика, как мечталось смолоду, то можно ограничиться одной-двумя выплатами в год (и таким образом не тратить лишнего на комиссии управляющей компании). Остающиеся на счету деньги продолжают зарабатывать дивиденды и после выхода участника фонда на пенсию. Причем каждая следующая выплата будет большей за предыдущую.

Отчисления в НПФ разумнее всего производить из начисляемой заработной платы. И если на предприятии нет корпоративного НПФ или же вы, в дополнение к корпоративному НПФ, откроете счет в другом фонде, стоит уведомить работодателя о своем желании делать отчисления на персональный счет. Деньги, отчисляемые в НПФ, не облагаются налогом. Это особенно приятная «мелочь» для физлица-предпринимателя, и немалая выгода для более-менее крупной компании: в кармане каждого работника остается больше заработанных им денег.

Вкладчиком НПФ может быть и ваш работодатель (сколько бы работодателей ни было у вас), если он будет уведомлен о том, что вы накапливаете средства к пенсии на персональном счету. Если работодатель крутит носом, не соглашаясь отчислять ваши взносы из заработной платы, стоит подумать трижды, тратить ли в таком случае свои опыт, знания, здоровье и годы.

Получить выплату из НПФ можно раньше определенного в договоре срока, но только в случаях, определенных Законом: в случае тяжелой болезни (например, инсульт, выявление онко-заболевания, получение инвалидности), либо же в случае выезда на пмж за границу. К слову, в случае болезни участник может воспользоваться не всей накопленной суммой, а лишь необходимой для лечения; остальные средства могут продолжать работать в фонде.

Всю сумму сразу со счета в НПФ можно получить и в 50 лет, если там накопилось не более 64440 грн. Такую норму устанавливает Закон, так что стоит следить за возможными изменениями сумм и сроков в виду активного реформирования.

Все средства – и вложения, и заработанные дивиденды – можно унаследовать. В случае смерти участника фонда его накопления в полном объеме получает законный наследник, в течение пяти дней после подачи заявления. Налогом такое наследство не облагается.

Негосударственный пенсионный фонд не может стать банкротом (как банк или страховая компания). И даже в случае ликвидации фонда средства ни одного вкладчика не пропадают. Участник фонда в таком случае может перевести свои вложения в другой НПФ, на пенсионный депозит в банке, в страховую компанию, где имеет договор пожизненного страхования (если достиг пенсионного возраста по закону).

Как выбрать НПФ

Коммуникации с НПФ максимально просты и быстры. Сотрудничество вкладчика с управляющей компанией возможно благодаря средствам связи: телефон, электронный почтовый ящик. Зачисление денег на счет и выплаты происходят безналичными платежами. В обязательном порядке один раз в год КУА присылает участнику отчет о его средствах и результатах деятельности фонда.

Однако такая простота при весьма низкой финансовой грамотности несколько усложняет выбор. Впрочем, за каждым НПФ стоят живые люди, и как минимум позвонить в компанию можно всегда.

В выборе НПФ руководствоваться прежде всего нужно показателями работы самого фонда и результатами работы управляющей компании в принципе. Важно, все же, с кем копить себе на старость и кому доверить управление личными средствами. Хорошо, если КУА работает на рынке давно и имеет внушающее доверие реноме, эффективно управляет средствами разных фондов. Чем больше информации о работе КУА найдете и на ее сайте, и на разных ресурсах, в сми, тем ярче будет представление о ней.

То же касается и самого пенсионного фонда. Чем дольше он работает, и чем больше он зарабатывает для своих участников, тем лучше. Чем больше информации о фонде в открытом доступе – документы о его регистрации и достижении нормативов, описание инвестиционной стратегии, отчеты о состоянии инвестиционного портфеля, информации о выплатах участникам фонда, тем больше доверие. Определяющими факторами выбора могут быть объем средств в управлении фонда (чем солиднее фонд, тем больше у него возможностей в использовании наиболее доходных финансовых инструментов), какую доходность пенсионных активов он показывает из года в год, а также срок работы и репутация фонда на рынке. Даже не слишком разбираясь в финансовой терминологии, при условии максимальной информационной открытости фонда, можно четко понять и представить, как будут работать заработанные вами деньги.

Наталия Гамоля