Можно ли доверить банку свои накопления на пенсию

Банковский депозит, пожалуй, первым приходит на ум при выборе инструмента для накопления средств.

Хотя бы потому, что банковские продукты хоть как-то знакомы практически каждому, в отличие от других финансовых инструментов. Достойны ли банковские продукты внимания при выборе способа накоплений к пенсии?

Что может предложить банк

Глядя на процентные ставки по банковским депозитам, большинство оценивает возможный «заработок» в случае открытия вклада. И ошибается, считая, что сумеет таким образом существенно приумножить капитал. Скорее в банке можно спрятать средства, чтобы сохранить их и от соблазна растратить по пустякам, и от инфляционных колебаний.

Хотя не всегда при этом ценность денег удастся сберечь один к одному, если учитывать, как неравномерно колеблются цены на товары и продукты. Тем более что большинство товаров то у нас импортные, да и продукты отчасти заморские. И цены на них под двойным ударом –  кроме инфляции, еще и девальвирование гривны резко уменьшает ценность накопляемых денег. Процент банковского депозита едва перекрывает инфляцию, так что рассчитывать на «заработок» по крайней мере неграмотно. Если и удастся получить прибыль, то каких-то пару-тройку процентов.

Так что заработать дополнительный доход к пенсии на банковском депозите – вряд ли хорошая идея. Но кое-как сохранить накопляемые средства вполне возможно. Только придется часто суетится, так как банки не предлагают открытие счета сроком в полжизни. Едва ли найдутся депозитные программы сроком на 3-5 лет. В большинстве случаев наиболее длинный депозит – это вклад на год или 365 +/- 10 дней. Обычно, в ситуации относительной экономической и политической стабильности в стране, процентная ставка по годовым депозитам выше, что делает их более привлекательными на ряду с краткосрочными вкладами.

Пока еще не все банки предлагают возможность открытия депозитных вкладов онлайн, через интернет-банкинг. Очень удобно распоряжаться своими средствами, не посещая отделение банка. К тому же, в некоторых банках ставка по депозитам, открытым онлайн, выше на 0,5-1% (и не только для пенсионеров).

Альтернативой вкладу может депозитный сертификат, хотя продукт этот не так уж и популярен у самих банков. Этот инструмент отличается тем преимуществом, что вся сумма средств, вместе с процентами, гарантированно возвращается вкладчику при любых обстоятельствах, что гарантированно Фондом гарантирования вкладов. Это именная ценная бумага. И процентная ставка этого инструмента выше на несколько пунктов по сравнению с депозитным вкладом.

Депозитный сертификат: предложения банков 

Редкий случай – депозит в золоте, который обычно открывается на длительный срок, не менее года. Для его открытия достаточно приобрести слиток в 50 гр либо внести деньги на счет в эквиваленте стоимости унции. Банков, предлагающих возможность сохранять средства в драгоценном металле, не наберется и с десяток. Да и оформление «золотых» вкладов имеет несколько неожиданно неприятных нюансов. Как, например, банк, продающий золотые слитки обратно их не выкупает; то есть когда окажется возможным выгодно продать ранее купленный слиток, то придется поискать покупателя. Или если в случае небрежности повредился слиток либо его упаковка, то и вовсе не удастся продать слиток как банковский металл, а придется довольствоваться грошами как за ювелирный лом. И к тому же ставки по «золотым» депозитам намного ниже, банки предлагают до 4%. Но если смотреть в перспективе нескольких лет и верить в ценность золота как эталон стоимости денег в принципе, то этот инструмент окажется очень даже неплохим решением для пенсионных накоплений. Хотя по большому счету инструмент драгметаллов должен бы приносить прибыль от комиссии при продажах, но это уже иная «инвестиционно-стратегическая игра».

Золотой депозит: условия вкладов в драгоценных металлах

Какая выгода от банка пенсионеру

Накопить к пенсии с банком непросто, а вот уже будучи на пенсии организовать порядок в финансах легко с помощью простых банковских депозитов и карточных продуктов. Пенсионеры в банке сегодня, можно сказать, «привилегированная» каста: им предлагают специальные программы лояльности, прибавляют к ставке по обычным депозитам еще 0,2-1%.

Пользоваться депозитами удобно, получая пенсию в банке. Что называется, не отходя от кассы, можно какую-то толику ежемесячной выплаты оставлять на депозитном счету, накапливая для определенной цели. Менеджер не упустит случая напомнить об этом, и обязательно предложит еще какой-то «выгодный» продукт. Кроме того, банковский депозит наверняка будет иметь более высокий процент, нежели процент, начисляемый на остаток пенсионной карты.

Если пенсионеру достаточно средств для своих жизненных нужд, и он имеет еще некоторые свободные средства, то как раз с помощью такого специального «пенсионного» предложения он может накопить в банке небольшой капитал для более рисковых, а в перспективе и более доходных инвестиций, например, в ценные бумаги, золото, инвестиционные фонды.

Но некоторые банки жадничают в отношении пенсионеров, предлагая депозитные программы исключительно для гривны. Диверсифицировать свои накопления по нескольким валютам, открыв депозит в евро и/или долларах, пенсионер, конечно, может (как и любой другой клиент банка). Но по обычной ставке, без специального «пенсионного» бонуса. Только несколько банков предлагают для пенсионеров ставку на несколько десятых пункта больше по вкладам в долларах и евро.

СПЕЦИАЛЬНО ДЛЯ БУДУЩИХ и НАСТОЯЩИХ ПЕНСИОНЕРОВ: ставки по банковским депозитам

Вопрос доверия

Банковские продукты весьма консервативны, что обеспечивает относительную стабильность и вызывает доверие, если банк находится в стране со стабильной экономикой и без социальных потрясений. Банки же в Украине живут более страстной жизнью, нежели в соседних западно-европейских странах. Даже крупным солидным учреждениям не всегда удается выдерживать экономические потрясения и политические распри молодой страны. И тем не менее, сохранность средств вкладчиков банков защищает государство (ради хоть какого-то существования финансового рынка). Но государственные гарантии ограничиваются суммой в 200 тысяч гривен, что стоит помнить, решаясь накапливать средства в банке.

А впрочем, клиенты банков многих развитых стран могут позавидовать вкладчикам украинских банков. Если в заграничном банке ставки по депозитам не превышают и 5%, да к тому же обязательно еще приходится оплачивать услугу хранения денег на счету, платным часто оказывается и интернет-банкинг, то отечественные банки предлагают множество опций бесплатными или в качестве бонусов. Среди таких, например, и возможность открывать вклады в разных валютах, и обмен валют онлайн через интернет-банкинг, и перевод денег без комиссии между счетами клиентов одного банка.

К слову, все возможности для вкладчика банка управления собственными средствами и диджитал-продукты «дорого стоят». И раз уж банк внедряет технологичные решения, наверняка надеется работать долго и надежно. Конечно, есть и более серьезные показатели надежности банка. Размер уставного капитала, соотношение активов и обязательств, финансовый результат работы. А также состав учредителей, период деятельности на рынке, действия банка в предыдущих кризисных ситуациях. Всю эту информацию можно найти на сайте Национального банка Украины, регулятора деятельности банковского сектора. Дополнительной подсказкой могут служить рейтинги экспертных медиаресурсов: чем выше позиция банка, тем спокойнее можно быть при выборе.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ 

Наталия Гамоля