Банки не хочуть видавати кредити: умови жорсткішають, а ставки ростуть

Ситуація зміниться ще не скоро,вважають експерти

Останні місяці зовсім не радують тих,хто хотів взяти позику готівкою на задоволення своїх споживчих потреб.Банків, що видають такі кредити, стає менше, ставки по кредитах ростуть, а вимоги до позичальників посилюються. Чому це відбувається ічого чекати в майбутньому намдопомогли з’ясувати директордепартаменту розвитку роздрібного бізнесу ПАТ «Креді Агріколь Банк» Тетяна Шаповал, начальник Управління кредитних продуктів UniCredit Bank Марина Ревуцька і економіст Міжнародного центру перспективнихдосліджень Олександр Жолудь.

СКОРОЧЕННЯ. Учасників ринку споживчого кредитування готівкою стає менше буквально з кожним місяцем. Так, за даними компанії «Простобанк Консалтинг», у квітні їх число скоротилося ще на три банки – до 14 установ, а з початку року їх стало менше в два рази. За словами Тетяни Шаповал, тому є дві причини. По-перше, сьогодні повсюдно спостерігається відтік депозитів населення – люди масово знімають свої заощадження. Банки намагаються пом’якшити проблему як можуть, йдучи на різні програми, покликані зберегти лояльність вкладників. Але це виходить далеко не у всіх. Так, Нацбанк нещодавно опублікував статистику, з якої випливає, що в цілому по Україні банки за станом на березень цього року видали кредитів обсягом майже в півтора рази більше, ніж залучили депозитів. А по Києву і області це перевищення ще солідніше – на 84,1 %.Зрозуміло, що деякі банки в даний час відчувають проблеми з ліквідністю – у них просто не вистачає вільних коштів на кредитування.

По-друге, деяким із проблем банків, які виникають, довелося отримати фінансування від НБУ дляпідтримки своєї ліквідності, а умова його надання - заборона на видачу беззаставних кредитів.

ЗРОСТАННЯ. Зменшення конкуренції, як відомо, сприяє зростанню цін. Середні реальні ставки по кредитах готівкою строком на один і два роки за даними «Простобанк Консалтинг» за місяць зросли на 4-5 процентних пункту, досягнувши у другій половині квітня рівня 66,5 % і 65,7 % реальних річних відповідно. А позики строком на п’ять років подорожчали на 6,2 п. п. до 84,3 % реальних річних – майже в два рази вище, ніж на початку року. Як повідомляють в «Простобанк Консалтинг», це рекорд за весь час проведення досліджень (з 2008 року).

На думку Олександра Жолудя, у зростання ставок кредитування є ще дві причини. По-перше, відбувається зростання ставок по депозитах. Оскільки в певному сенсі банк є посередником, який бере гроші в борг  у одних і з націнкою позичає їх іншим, зростання депозитних ставокзмушує фінансові установи підвищувати і ставки по кредитах.

Другий важливий фактор - те, як змінилася ризиковість кредитування. «Виросли ризики неповернення, - говорить Жолудь. - У першу чергу це пов’язано з політичною нестабільністю. Не зовсім зрозуміло, що відбуватиметься з окремими територіями, які там будуть можливості з повернення кредитів». Тут пригадується популярна карикатура: житель Криму запитує, що робити, якщо він узяв кредит на машину в українському банку, а грошей на виплати немає. А у відповідь чує: «Так Крим вже не український, їздите на здоров’я!» Для кого це жарти, а для кого і реальні ризики. Загалом, як би там не було, а збільшені ризики неповернень доводиться компенсувати за рахунок зростання ставок.

В ОГЛЯДУВАНОМУ МАЙБУТНЬОМУ

Можна не сумніватися, що найближчим часом ми спостерігатимемо посилення вимог до позичальників. Як висловилася Тетяна Шаповал, «в умовах нестабільної економічної ситуації та можливих скорочень банки проводять стриману кредитну політику і більш ретельний відбір позичальників, підвищуючи вимоги до їх платоспроможності». Вже намітилася тенденція, що клієнтам з не дуже гарною кредитною історією отримати кредити стає все складніше. У майбутньому, як очікують експерти, позика стане реальним в основному лише для тих, хто вже має позитивну історію. Вперше звернулися за кредитом громадяни можуть зіткнутися з труднощами – аж до відмови.

ЗАВМИРАННЯ. Як каже Олександр Жолудь, в поточному році очікується поглиблення падіння ВВП, скорочення реальних доходів громадян і, відповідно, їх витрат. Набагато менше число українців буде відчувати впевненість у тому, що зможуть виплатити кредит. І менше стане тих, чий рівень і надійність доходів будуть задовольняти зрослі вимоги банків. Тому, на думку Жолудя, швидше за все, найближчим часом зростання обсягів споживчого кредитування не відбудеться.

Що стосується вартості кредитів, то найближчим часом вона, швидше за все, залишиться високою і навіть може ще трохи підрости. Але Олександр Жолудь звертає увагу: вже в другому півріччі зниження доходів населення і загальний економічний песимізм призведуть до того, що попит на споживчі кредити стане не просто нижче нинішнього, а вже і недостатнім для нормальної роботи банків, тому їм доведеться піти на зниження кредитних ставок.