Не сподіваючись на державу: шість способів накопичити на пенсію в Україні

Як правильно назбирати на старість, щоб не отримувати мінімалку.

В Україні працює лише один рівень пенсійної системи – солідарний. Це коли пенсіонери отримують гроші за рахунок тих, хто офіційно працює і платить податки. Однак з 42 млн українців працюють тільки 16,1 млн. Решта – діти, непрацездатні, безробітні або ті, хто працюють неофіційно.

Ще є обов'язковий накопичувальний рівень, коли із зарплати відраховується якийсь відсоток на пенсійний рахунок людини. У країнах Європи він працює кількадесят років: в Швейцарії цей рівень запустили 1982-го, а в Польщі – 1999-го. В Україні її запровадження постійно відкладають.

Третій рівень – добровільний накопичувальний. Українці можуть добровільно відраховувати відсоток від зарплати на особистий рахунок в приватному пенсійному фонді. А Фонд інвестує гроші в депозити, нерухомість, цінні папери і так далі. Однак жодних гарантій, що гроші не "з'їсть" інфляція – немає, оскільки всі накопичення в гривні.

Але не варто розраховувати тільки на солідарну пенсійну систему. Сьогодні середня пенсія в Україні становить 2645 гривень або 98 доларів. І чим раніше почати піклуватися про старість, тим краще

Як самостійно подбати про свою пенсію?

Коли починати відкладати і по скільки

Найкраще починати відкладати на старість уже зараз. Якщо збирати з 20 років по 5-7% від доходу, то в 60-65 років можна мати достатній капітал, щоб вести звичний спосіб життя, говорить експерт з фінансового страхування Олексій Миколенко. Якщо починати відкладати після 30, то сума повинна бути не менше 10%, ближче до 40 років – всі 20%.

Або можна спланувати свій дохід після 60 і точно знати, скільки коштує відкладати.

"Припустимо, сьогодні мені достатньо 500 доларів на місяць. І після 60 років я планую свої наступні 20 наступних років. Тоді мій капітал через років повинен становити 120 000 доларів. Це за умови, що після 60-ти я почну просто його проїдати і не вкладатиму ці кошти в якісь проекти. А далі я розраховую, скільки коштів мені варто відкладати щомісяця, щоб вийти на такий рівень капіталу", – розповідає Олександра Грудзевич, фінансист і тренер з фінансового успіху.

А враховуючи, що час змінюється, і не відомо, яким буде рівень життя через 10 років, цю суму слід іноді переглядати – раз на п'ять або 10 років.

Відповідно коригувати свої розрахунки.

Є кілька варіантів, як можна збирати гроші, щоб вони не знецінилися.

Варіант 1. Відкладати валюту вдома

Відкладати під матрац – найризикованіший варіант. Долар і євро теж девальвують приблизно на 2% на рік. Тобто, якщо відкласти 100 доларів, то 2020 року вони будуть як 98 доларів.

Але головні ризики в іншому. Немає жодних гарантій, що гроші збережуться до пенсії. Найголовніший ворог заощаджень – людина. У кращому випадку, гроші будуть витрачені на щось інше – машину, квартиру і так далі. У гіршому – їх можуть вкрасти або в будинку станеться пожежа.

"Варіант непоганий. Але якщо людина почне збирати валюту десь під матрац, чи не захоче людина полізти під матрац, щоб купити нову машину, або дружина захоче шубу. Є й інший ризик – чи не прийдуть погані люди і пограбують людину. Це цілком реальні ситуації. Готівка вдома – це короткострокові накопичення. Таким способом можна відкладати на відпустку, машину, знаючи, що гроші будуть витрачені через рік", – зазначає Миколенко.

Варіант 2. Відкрити депозит

Депозит – найдоступніший варіант. Його можна оформити від 100 гривень і з 14 років. А Фонд гарантування вкладів відшкодує суму до 200 тис., якщо банк раптом збанкрутує. Тому краще розміщувати депозити в декількох банках, якщо сума більше 200 тис. Але депозит можна розмістити максимум на три роки, потім його треба буде переоформляти.

"Візьмемо для прикладу дівчину Оксану, яка вже сьогодні почне відкладати по 500 грн. на місяць. Припустимо, вона постійно відкладатиме щомісяця цю суму, і не більше. Тоді через 25 років вона матиме 150 000 грн. І тоді наступні 10 років вона може отримувати щомісяця по 1250 грн. Згодна, невелика сума. Якщо ж Оксана вирішить ці гроші тримати на депозитах і не зніматиме відсотки, а додаватиме до основної суми за умови, що ставка буде на рівні 12% річних чиста, то через 25 років , вона отримає суму в розмірі 948 000 грн. І наступні 10 років з може отримувати щомісяця по 7900 грн", – зазначає Олександра Грудзевич.

В депозитах є ще один великий ризик – якщо знімати частину коштів на поточні потреби, тоді сума накопичень так і не зростатиме.

Варіант 3. Відкрити рахунок у недержавному пенсійному фонді

Рахунок в недержавному пенсійному фонді (НПФ) – єдиний спосіб збирати і отримати доступ до грошей виключно при виході на пенсію. Тоді як гроші на депозиті або заощадження під матрацом можна витратити набагато раніше. Як працює недержавний пенсійний фонд? Людина на свій рахунок регулярно перераховує частину свого доходу. А Фонд інвестує гроші в національну економіку – депозити, цінні папери. Прибуток або збиток розділяє між усіма. Тобто, НПФ не гарантує прибутковості накопичень. Ніхто не застрахований від того, що по закінченню терміну дії договору він отримає менше, ніж вклав за весь час. Але фонди не штрафують за невнесення чергового платежу.

Також вкладник вирішує сам, коли повинні початися виплати – вони можуть відрізнятися не більше, ніж на 10 років від встановленого державою рівня. Пенсійний рахунок можна заморозити, якщо немає можливості його поповнювати. Також рахунок можна перевести до іншого НПФ. При критичному стані здоров'я – інсульті, онкозахворюванні, інвалідності – всю суму можна зняти достроково. У разі смерті вкладника накопичення виплачуватимуться спадкоємцям.

"Пенсійні фонди прекрасно працюють за кордоном, де є фондовий ринок. А заробляють вони на акціях, на управлінні капіталом. А в Україні фондового ринку немає. До того ж, коли 2008-го в США обвалився фондовий ринок, у багатьох американців, які повинні були почати отримувати виплати, рахунок зменшився в рази. Тобто інвестор в пенсійний фонд бере на себе ризик таких падінь", – зазначає Олексій Миколенко.

Варіант 4. Інвестувати в нерухомість, цінні папери, акції

В Україні немає такого ринку акцій, як за кордоном. А на закордонний ринок акцій можуть реально вийти ті, у кого є великий капітал, хто може понести великі витрати, і вони будуть виправдані.

"Можна брати іпотеку, інвестувати в неї, здавати в оренду і мати з цього прибуток. Наскільки це реалістично? Однокімнатна квартира в Києві коштує не менше 500 тис. грн. Якщо брати кредит, то 20% від суми вже має бути зібрано, потім кредит треба виплачувати. Це варіант, якщо людині є, де жити, і у неї вже є капітал", – зазначає Миколенко.

Олександра Грудзевич радить вкладати в облігації внутрішньої державної позики. Це найнадійніший інструмент з гарантією від держави. Єдиний мінус – щоб працювати з цим інструментом, треба мати від 100 тис. грн. З переваг – дохід не оподатковується, оплачується тільки військовий збір, облігації бувають як в гривнях, так і в доларах.

Варіант 5. Накопичувальне страхування життя

Накопичувальні програми можна оформляти через страхові компанії, недержавні пенсійні фонди, пенсійні депозити від комерційних банків. Накопичувальні програми дозволяють збирати гроші від 10 років і більше. При цьому в них закладається страхування на випадок хвороби або смерті.

"На сьогодні це найреалістичніший варіант. Фактично людина бере на себе зобов'язання вносити гроші, наприклад, до досягнення 65 років. А розірвати накопичувальний договір дуже невигідно", – зазначає Миколенко.

З плюсів накопичувального страхування – гроші можна вносити раз на рік. Також є приріст суми накопичення за рахунок щорічного відкладення і за рахунок нарахування відсотків. У разі оформлення через страхову компанію (страхування життя) є додатковий бонус – власне страхування.

З мінусів – мінімальний платіж суми на рік становить від 5000 грн, а отже, потрібно спочатку цю суму накопичити.

Варіант 6. Комбінований

Усі ці варіанти можна комбінувати. В такому випадку можна бути впевненим, що частина капіталу буде доступна в будь-який момент.

Частину грошей можна збирати в гривні, а частину – в валюті.

"Оптимальне співвідношення 50/50 – тобто 50% накопичень тримати в гривні, 50% в доларах. Таким чином, гривневі інструменти дадуть прибутковість, доларові збережуть ваші нерви від переживання "Що буде, якщо долар почне зростати", – додає Грудзевич.

Непогано почати з накопичувального страхування життя, вважає Миколенко, оскільки в ньому є страхування на випадок хвороби або смерті. Паралельно можна відкрити рахунок у недержавному пенсійному фонді або збирати на другу квартиру, з якої в майбутньому можна буде отримувати орендну плату, або яку можна продати за велику суму.

Віталій Андронік