загрузка...
Блоги
Дзьобак Володимир Дзьобак Володимир РОЗДУМИ ПРО НАДВАЖЛИВЕ або ЧОМУ НАШІ ОЛІГАРХИ СТАЛИ МОГИЛЬЩИКАМИ НИНІШНЬОЇ УКРАЇНИ

Головним інструментом нинішніх олігархів є безправний люмпен, який живе на подачках від держави, на грані фізичного виживання. Ось чому значна частина пенсіонерів є найкращим їх електоратом, який і допомагає часто приводити до влади їх ставлеників. Для малого і середнього бізнесу сьогодні закриті економічні ліфти у цілих галузях економіки, бо з кожним роком сфери зацікавленості олігархії збільшуються, перекриваючи кисень усім іншим.

Всі блоги
Колонка автора
Всі колонки авторів
Петиції ВАП
ВИМАГАЄМО ІНДЕКСАЦІЇ НАШИХ ПЕНСІЙ!!!
2 Подробиці Подати пропозицію
Опитування
Чи дотримуєтесь Ви правил карантину?

Як спланувати та контролювати сімейний бюджет. Рівні базовий, універсальний та Gold

Збільшити шрифт Зменшити шрифт
Надіслати
Друкувати

У міжнародному рейтингу фінансової грамотності країн Організації економічного співробітництва та розвитку Україна зайняла останнє 30 місце. Люди не вміють планувати бюджет, часто роблять нераціональні покупки, не заощаджують, стають жертвами шахрайських схем. Про це ми поговоримо у циклі публікацій, як привести сімейний бюджет в порядок. Розпочнемо з теми планування сімейного бюджету.

У світі існує низка методології, які визначають рівень бідності. Серед інших, є загальновизнана методологія ООН, що визначає екстремальну бідність. За нею, це життя на 1 долар на день (27,2 гривні, станом на 22 серпня 2020 року). Є методологія Світового банку – це 1,9 долара на день (53 гривні, курс на 22 серпня 2020 рік).

Втім для європейської держави ці цифри, звісно ж, не об’єктивні. Чимало експертів намагаються оцінити рівень заможності українців. Так, наприклад, за інформацією інституту демографії та соціальних досліджень імені М.В. Птухи, за рівнем витрат в Україні бідними можна назвати 43,2% українців, а за рівнем доходів – 27,6%. Альтернативний підхід полягає у віднесенні до бідних тих людей, які вважають свої фінансові ресурси недостатніми для підтримання способу життя, що притаманний суспільству. Відтак, за різними оцінками бідність в Україні сягає від 10 до 60%.

Жити від зарплати до зарплати – правило для багатьох українських родин. У дослідженні “Культура (субкультура) бідності”, автори доходять висновку, що її причина в Україні приховується у кількох факторах.

Серед них, найважливішими чинниками називають: погано організовану, малопродуктивну працю, брак фінансової грамотності та інфантильність великої частини суспільства, які все ще сподіваються на те, що хтось вирішить їх фінансові проблеми.

Сімейний бюджет – план прибутків та витрат сім’ї за якийсь проміжок часу. Саме він може бути першим кроком для того, щоб взяти своє фінансове благополуччя у власні руки.

Сімейні бюджети у кожної родини бувають різними. Хтось веде спільний. Хтось роздільний, домовляючись тільки про фінансування великих покупок. Є змішані типи, коли у кожного з пари є власні кошти, але більшу частину вони вносять у спільний кошик.

Планування бюджету – це не спосіб зіпсувати якість свого життя, а навпаки, спосіб зробити його більш стабільним, прогнозованим та спокійним.

Бюджетний план "Базовий"

Видатки не повинні перевищувати доходи, а з боргами треба розрахуватися якомога скоріше, якщо вони є. Для того, щоб почати планувати, необхідно обрахувати всі доходи родини та записати їх однією сумою. Потім почати планувати свої видатки, намагаючись вписати їх у суму доходів.

Усі видатки розподіляємо на три групи

Необхідно

Це обов’язкові трати, без яких не обійтися. Комунальні платежі, оплата школи, дитячого садочка, оренда будинку\квартири, якщо вона є, придбання продуктів харчування, виплати за кредитами, засоби гігієни.

Потрібно

Це ті трати, які можна мінімізувати: транспорт, бензин, ланчі на роботі, новий одяг, взуття, приємні дрібниці, сімейні свята, річниці, тощо.

 

Хочеться

Це наші мрії: подорожі, ремонти, меблі тощо.

Читач Біляївка.City Азам М. розповів, що він займається плануванням бюджету з 2015 року. Використовує для цього планувальник у телефоні.

- Записуємо туди з жінкою всі грошові активності. Допомогає при плануванні великих покупок (авто, квартира). Коли слідкуєш за витратами, то немає питань "куди ділись гроші". Допомогає оцінити найбільш затратну статтю. Дозволяє оцінити і планувати відпустку. Немає побутових суперечек, бо всі плани обговорюємо, знаємо, скільки можемо витратити на манікюр дружини, чи на обслуговування авто. Ну і ти завжди пам'ятаєш про свої обов'язкові платежі, борги.

Аналіз та контроль

Для формування звички варто два-три місяці ретельно збирати чеки та відслідковувати дотримання плану, уникаючи імпульсивних придбань, поїздок.

32-річна Катерина О. поділилася своїм способом планувати сімейний бюджет:

- Нас у родині четверо. Двоє дорослих, двоє дітей, донька 5 років та хлопчик 2 років. Я спробувала кілька різних "планувальників" сімейного бюджету, не сподобалось. Десь інтерфейс незручний, десь функцій не вистачало (наприклад,не можна було змінити чи додати статтю витрат). Спробувала користуватись ексель, завантажувала кілька вже готових шаблонів, щось змінювала "під себе". Теж не вийшло. Не вистачало терпіння вносити всі витрати та порівнювати з планом. Якщо

Мій вихід такий, слідкую за витратами просто на банківській карті. Спочатку обов'язкові платежі: комунальні послуги, оплата занять дитини, потім продукти. Для нас, їжа та ліки для домашніх тварин. Зазвичай, покупки роблю за списком. Двічі на місяць - крупи, макарони, консервація, м'ясо. Відстежую знижки та вигідні пропозиції. Так само засоби гігієни та підгузки. Усі трати планую заздалегіть. Салон краси - раз на три місяці, якщо на нас чекають запрошення на ймовірні свята, то відкладаємо заздалегіть.

Ми не палимо. Не вживаємо майже алкоголь, може раз на чотири місяці. На ремонти та великі трати копимо. Табу - кредити. Чоловік навіть різав кредитку колись. Він у мене молодець - заробляє, весь час шукає підробітки та з гідністю несе відповідальність за родину, поки я з малюками.

Від наших читачів зібрали кілька лайфхаків, як мінімізувати ризики "зірватися" та порушувати сплановані видатки сімейного бюджету.

Правило 48 годин

Хочете щось купити не заплановане? Переспіть дві доби з цією думкою. Якщо через 48 годин тобі ця покупка здасться не потрібною – не купуй.

Правило списку

Аналізуйте потреби і ходіть у магазин зі списком, якого суворо дотримуйтеся. Вішлисти уберігають від мотлоху та непотрібних речей, продуктів. Дозволяйте відхилення на 10-20%.

Правило мрії

Має бути мета та ціль, заради яких варто займатися плануванням. Не лише здоровий сон, упевненість у майбутньому, а й мрія, на яку захочеться накопити без боргів.

Читачка Олена розповіла, що ці правила допомагають не тільки економити, а й рятувати планету:

- Я з болем дивлюся, коли люди викидають продукти, бо щось не доїли, щось зіпсувалося. Навіть на святковий стіл купую все у грамах на порції. Це не жадібність, а розумний підхід до споживання. Як кажуть, діти в Африці голодують, ми бідуємо, а в контейнерах – купа зіпсованих продуктів.

Розповідаємо, як мінімізувати стрес під час підготовки до весілля і не відмовитися від нього у процесі.

До речі, Державна служба статистики України оприлюднила дані про кінцевих споживчих витрат домашніх господарств за цілями за перший квартал 2020 року. У першому кварталі 2020 року найбільшу частку у витратах займало харчування – 40%, повідомили у Державній службі статистики України. На житло, воду, електроенергію та інші види палива скеровували 16,3% всіх витрат, на транспорт – 8,5%, на алкоголь та тютюн – 7,1%.

Люди витрачають величезні гроші на харчі і велику кількість кидають у смітник. За даними Українського клубу аграрного бізнесу, тільки після зимових свят українці викидають на смітник їжі на 470 мільйонів гривень.

Бюджетний план “Універсальний”

За місяць-два звикнули до базового рівня планування? Варто переходити на щаблинку вище. Спочатку заплатіть собі, потім плануйте видатки. Під платою собі йдеться про обов’язкові мінімальні 10% прибутків від будь-якого доходу, які варто відкладати для формування так званої “фінансової подушки безпеки”.

Класичний розподіл доходів – це 50/20/30. Тобто, на заощадження, чи виплату кредиту має йти щонайменше 20% доходів, 50% - на необхідні трати, 30% - на трати з категорії потрібних речей. Однак для багатьох це завелика сума, тому почати варто з 10%.

В ідеалі, цю суму варто з часом збільшувати на 1-2%. Зрозуміло, для пенсійних накопичень, великих покупок, придбання житла, машини, щомісячний внесок 10% дуже маленький. Але це формує звичку заощаджувати з психологічно комфортної суми.

10% з кожної суми

У випадку, якщо заробляєте 7100, це середня зарплатня у Біляївці, відкладіть 710 грн. За рік - це 8520 грн, сімейна пара може зібрати 17000 грн.

У будь-якої людини, незалежно від рівня доходу, можуть виникнути форс-мажорні ситуації: втрата роботи, хвороба, терміновий ремонт автомобіля або заміна великої техніки. А ще - суворий карантин, викликаний пандемією COVID-19.

Люди, які мають певні заощадження, психологічно почуваються комфортніше. Однак як засвідчили результати опитування групи “Рейтинг” 67% українців мають заощаджень на один місяць у разі втрати постійного джерела фінансування, 16% протримаються до 2 місяців, 7% —до трьох місяців, лише 10% - понад 3 місяці.

У той же час, заощадження дозволяють комфортно пережити будь-яку кризову ситуацію. Наприклад, у разі втрати роботи, не хапатися за першу-ліпшу пропозицію, а мати час на пошук найкращої. Або, наприклад, мати ресурс на зміну професії, на додаткову освіту, на профілактичне покращення здоров’я.

Бюджетний план “Gold”

Гроші мають робити гроші. Чули про такий вислів? Independent зібрав 10 ознак хибних установок, які не дозволяють людям стати заможними: треба тяжко працювати, працювати на стабільній роботі, жити за принципом на “авось”, без чіткого плану, засуджувати багатих людей та заздрити їм потайки тощо.

Спільна риса мільйонерів: вони займаються тим, що люблять, пристрасні до своєї справи, розвивають багато потоків доходу, застосовують розумні звички заощадження коштів, інвестують кошти, звикли до нестабільності та викликів.

Відповідно, на рівні бюджетного планування “Gold” треба працювати над збільшенням джерел доходів, займатися розумним інвестуванням – у себе, перш за все, у справу, якою будете горіти, та намагатися заробити відсотки на вже існуючих заощадженнях.

 
Важливо не тільки заробити, заощадити, а й збільшувати кількість прибутків та джерел надходження
 

Наш читач 43-річний Олексій С. розповідає:

- З невеликих заощаджень ми з дружиною почали шлях до придбання власного житла. Знімали житло в Одесі. Проаналізували, що витрачаємо щомісяця на оренду, транспортні витрати та поїздки до батьків, обіди-каву близько 250 доларів США на період 2002 року. Поговорили з батьками та попросилися до них пожити, щоб можна було ці гроші відкладати. Суму у 250 у.е. почали відкладати щомісяця. Із заощаджень, які були, купив машину, щоб їздити на роботу. Підбирав попутників. Щось заробляв на цьому. Усі додаткові доходи йшли у скарбницю. Гроші час від часу різними сумами інвестував у бізнес перевірених друзів. Умовно кажучи, 500 доларів інвестував у придбання, наприклад, якогось товару, отримував 700. Все відкладали. За шість років років після старту цього нашого сімейного проєкту нам вдалося купити власне житло. Частину покрили через продаж машини, частину позичили у друзів та батьків, щоб зробити ремонти. Загалом на проєкт “Власний дім” пішло майже десять років. Суттєво в цей час себе не обмежували, за кордон на заробітки не виїжджали, хіба що не подорожували так часто, як би хотілося.

 

Для варення та грошей існують різні банки

Дехто з наших читачів користується банківськими сервісами для того, щоб заробити додаткові кошти.

- Я наприклад, зробила собі три скарбнички у додатку “Мобільні заощадження”, поділилася з нами Олена, - назвала їх кошти на страховий поліс, подорож\море, машину. Частину доходів, одразу після надходжень на карту, перекидаю у скарбнички. На них росте відсоток. Серед переваг: вільне поповнення, зняття без обмежень, 7% річних на залишок у гривні та 0,25% у доларах США, виплата відсотків щомісяця, немає обмежень щодо суми вкладу та терміну розміщення.

Звісно, треба уникати сумнівних банків, кредитних спілок, які обіцяють захмарні відсотки. Краще нарощувати капітал повільно, але впевнено.

Для скептиків, які вважають, що планування бюджету не принесе зиску, поділимося спостереженнями Ольги Ігнатьєвою, керівниці проекту Академія фінансової просвіти.

 
На останок спростуємо кілька міфів
 

Грошей від планування більше не стане?

Зате і менше не стане. Адже витрати можна розділити на необхідні, потрібні, та емоційні, спонтанні. Витрати на “шкідливі звички": алкоголь, солодощі, цигарки тощо. Саме на імпульсивних та шкідливих звичках варто заощаджувати.

Немає великих доходів – немає, що аналізувати?

Психологи кажуть, що визнання проблеми – це старт до її вирішення. Можливо, ви знайдете нові джерела доходів, інколи неочікувані для себе, або, як наші співрозмовники, знайдете ті витрати, від яких можна буде відмовитися?

Доходи – це ж одна зарплата?

Коли почнете занотовувати всі свої доходи, включно з преміями, нагородами, підробітками, доходами від додаткової зайнятості, у натуральній формі (городина, плата за пай), ваш дохід може почати виглядати дещо інакше, ніж ви звикли думати. Від цієї цифри варто брати 10% для заощаджень, наприклад.

Пальцем в небо?

Як можна знати, що тобі захочеться через місяць? Насправді, відхилення бувають у всіх. Норма розбіжність між планом та контрольними цифрами 10-20%. Якщо більше – це буде приводом замислитися над самоконтролем та джерелами вашої бідності. Також не можна для задоволення тимчасових бажань витрачати 10% прибутків. Це табу.

Планування – шлях до сварок?

Навпаки, правильно спланований бюджет – це шлях до здорової та згуртованої родини, яка живе спільними цінностями, мріями та працює разом для їх реалізації.

Жити за планом - скучно?

Навпаки, коли ви почнете жити та витрачати кошти за планом, то здивуєтеся, скільки можливостей відкриєте для себе. Гроші роблять людину менш залежною, вільною у виборі, дають їй спонтанність та мужність до позитивних змін. Нехай вони неодмінно стануться з вами.

Матеріал підготовлено в рамках участі у конкурсі "Фінграмотність: час звернути увагу"

 

Джерело:
До списку новин